Voor een zelfstandig ondernemer is het afsluiten van zakelijke verzekeringen momenteel niet verplicht. Je betaalt uitsluitend de premie Volksverzekeringen via de inkomstenbelasting. Verstandig is het echter wel, om een zakelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering, een rechtsbijstandverzekering en bijvoorbeeld een zakelijke autoverzekering af te sluiten. De gevolgen van diefstal, een ongeval of bijvoorbeeld een zakelijk conflict kunnen groot zijn. Als zzp’er ben je privé aansprakelijk voor het herstel ervan.
Naast de genoemde zakelijke verzekeringen is een aansprakelijkheidsverzekering het overwegen waard. Een aansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers wordt in verschillende varianten aangeboden. Je hebt de keuze uit een beroeps-, een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering of een combinatie van allebei. Verschillende factoren bepalen welke keuze hierin het meest verstandig is.
Zo werkt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, vaak ook afgekort tot BAV, beschermt je als ondernemer tegen de financiële gevolgen van schadeclaims na een beroepsfout. Een beroepsfout komt in verschillende vormen voor. Denk bijvoorbeeld aan een rekenfout, als gevolg waarvan je verkeerd advies geeft aan een opdrachtgever. Een opdrachtgever ziet het vermogen slinken of krijgt met andere vormen van schade te maken en verhaalt dit vervolgens op jou als opdrachtnemer.
Of denk aan een verkeerd uitgevoerde taxatie door een taxateur, als gevolg waarvan een koper of verkoper potentieel schade oploopt bij de overdracht van een woning. Een notaris doet mogelijk onvoldoende onderzoek naar de wilsbekwaamheid van een klant, wanneer deze een testament opstelt. Er zijn meer voorbeelden te bedenken van beroepsfouten die kunnen leiden tot schade. Houd er rekening mee dat een BAV niet standaard alle beroepsgroepen dekking biedt.
Hoewel eerder genoemd werd dat het afsluiten van zakelijke verzekeringen in Nederland niet verplicht is, geldt dat voor ondernemers binnen een aantal sectoren wel. Zo moeten financieel adviseurs, advocaten, accountants, notarissen en architecten verplicht een beroepsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten. Daarnaast zijn er verschillende beroepsorganisaties en bijvoorbeeld bemiddelingsbureaus die van leden eisen dat zij bepaalde zakelijke verzekeringen afsluiten.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor fysieke schade
Naast de BAV kun je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten, die men ook wel AVB noemt. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt fysieke schade. Dat kan schade aan een bouwwerk zijn, maar bijvoorbeeld ook lichamelijk letsel. Een medewerker kan jou als werkgever verantwoordelijk houden voor dit letsel en als gevolg daarvan een schadeclaim indienen. Met een AVB ben je beschermd tegen de potentieel grote financiële gevolgen van zo’n schadeclaim.
Voor bedrijven in de bouw is de CAR-verzekering interessant, waarbij CAR voor Construction All Risk staat. Deze verzekering dekt niet alleen schade aan bouwwerken, zoals schade door vandalisme of een storm, maar ook de schade voortkomend uit constructiefouten.
Met een AVB dek je niet alleen de schade die je zelf veroorzaakt aan bezittingen van anderen. Ook de schade veroorzaakt door medewerkers valt vaak onder de dekking hiervan. Of denk aan schade ontstaan als gevolg van het gebruik van een product dat jouw bedrijf verkocht heeft.
Combinatie van beide aansprakelijkheidsverzekeringen
Dat een aansprakelijkheidsverzekering voor ondernemers in verschillende vormen wordt aangeboden, hoeft niet te betekenen dat je een keuze moet maken. Je kunt voor een combinatie van beide verzekeringen kiezen. Denk aan bedrijven die diensten leveren, maar ook fysieke schade bij klanten kunnen veroorzaken. Dat laatste geldt bijvoorbeeld voor bedrijven met medewerkers die veel op locatie werken. Denk aan een IT’er, een systeembeheerder of bijvoorbeeld een consultant. Zij kunnen per ongeluk schade veroorzaken bij een klant, ondanks dat zij hun werk voornamelijk op de eigen laptop uitvoeren.
Voor- en narisico bij het afsluiten van een verzekering
Wanneer je een aansprakelijkheidsverzekering afsluit, kom je vaak de termen “voorrisico” en “narisico” tegen. Het is belangrijk te weten wat men hiermee bedoelt, om onnodige risico’s te voorkomen. In veel gevallen is het voorrisico bij een aansprakelijkheidsverzekering gedekt. Onder dit risico schaart men de schade die ontstaan is voor het afsluiten van een verzekering, zonder dat men hiervan op de hoogte was.
Het narisico omvat de schade die tijdens de looptijd van de overeenkomst ontstaat, maar pas na het opzeggen van de aansprakelijkheidsverzekering ontdekt wordt. Op dat moment wordt de schade niet standaard meer gedekt door de eerder afgesloten BAV of AVB. Het is bij verschillende verzekeraars mogelijk om je tegen dit narisico te beschermen, door er een aanvullende verzekering voor af te sluiten.
Verschillende andere verzekeringen voor ondernemers
Niet alleen een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten is interessant. Kijk bijvoorbeeld ook naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze verzekering dekt tot 80 procent van het bruto jaarinkomen van ondernemers, wanneer zij onverhoopt te maken krijgen met een ongeval of bijvoorbeeld een langdurig revalidatietraject. Zonder deze verzekering ben je zelf verantwoordelijk voor het opvangen van de terugval in je inkomen. Dat kan door in te teren op je spaargeld, of bijvoorbeeld door terug te vallen op het inkomen van je partner. Verstandiger is het om in ieder geval een deel van het eigen inkomen te verzekeren.
Andere interessante zakelijke verzekeringen zijn een rechtsbijstandverzekering, een verzekering die schade aan de inboedel dekt en een verzekering voor je bedrijfsauto.